买健康险，就上平安健康AP
“疫情期间，我认清了保险”
近日，在微博热门话题#疫情期间让你明白了什么#中，很多人提到了买保险。
十几天的隔离，影响了十几亿人的生活，也改变了人们对保险的认知和需求。很多以前认为保险不重要的朋友，也开始感受到了保险的重要性。
正如太多人都会说的那句话一样：“我要是一个人，根本不带怕的！死就死了！可这个病传染啊，一人感染可能就是一家！再则说，我也不能有事、因为我有爹妈、老婆孩子......她们还都等着我往家里拿钱呢……”
触目惊心的确诊数字和死亡数字，让平日里隐藏在生活中的风险，暴露在了我们的面前，也让所有人真切的体会到了：“谁也不知道明天和意外哪一个先来”以及“疾病面前，人人平等”的道理。
个人是否有必要配置商业保险？
对于确诊了新冠肺炎的患者，治疗费用是由国家来负担的，因此到目前为止，绝大多数家庭在此次事件中受到的经济损失，并不是直接因为治疗费用引起的，而是因为隔离、停业等间接因素引起的收入断流。
但这并不代表我们不需要配置商业保险。
疫情发展至今，我们对于新冠病毒还没有做到%的了解，而对于冠状病毒的治愈者之后会不会出现后遗症以及会有哪些后遗症，目前没有官方的权威说明，而对于疫情治愈后可能会出现的“后遗症”治疗费用，国家是不承担的。
还需要注意的是，国家承担的是确诊和疑似患者的医疗费用，并不包括康复费，也没有死亡赔偿金，而我们都知道，一场大病给家庭带来的经济损失绝不仅限于治疗费。
而以上这些风险，普通家庭需要通过配置商业保险才能覆盖，这就是为何国家已经减免新冠肺炎治疗费，还呼吁大家买商业险的原因。
普通家庭，如何科学配置健康保险？
这场疫情让人们意识到了保险对于分摊家庭风险的重要性，但小编想对在这段时间买保险的消费者说，千万不要因为对新冠肺炎疫情的惶恐不安，就盲目“下单”。
我们生活中的风险远远不止眼前的疫情，因此在投保时不应该只是为了保障新冠肺炎。新冠肺炎迟早会过去，我们还是要结合自身情况，综合计划、长远考虑。
那么对于普通家庭，应该如何配置健康保障呢？首先我们来看下对于普通家庭来说，都面临哪些风险。
家庭所面临的风险
首先，最最最重要也是最最最基本的一点就是：保险，是用来保风险的，尤其是无法承受的大风险。
根据业内普遍的认知，家庭风险大致包含以下四种：
1.意外风险：交通事故/跌打损伤/动物抓咬…
2.疾病风险：罹患重疾/住院手术…
3.身故风险：意外身故/疾病身故/见义勇为…
4.财务风险：投资亏损/破产/没钱养老…
其中，也可以根据损失金额来区分无法承受的大风险和小风险：
1.大风险（损失几十万至上百万以上）：投资失败/严重交通事故/罹患重疾/重要经济支柱死亡…
2.中等风险（损失十几万左右）：非重疾疾病/车辆受损…
3.小风险（损失几万及更低）：普通就诊/小手术/宠物抓咬……
标准对于年收入不同的家庭来说肯定是不同的，简单来说就是：损失后对家庭生活状况影响极大的，为大风险；影响中等或大的，为中等风险；影响小至无的，为小风险。
需要用保险来保障的，通常为大风险及中等风险，小风险在家庭预算较少的情况下可以选择自留。
家庭成员的配置
一个家庭，可以粗略的分成哪几种年龄段？他们在家庭中的角色是怎样的？又需要哪些险种“傍身”？
未成年人
关键词：意外险、医疗险、儿童重疾险
未成年人往往不承担家庭经济责任。但由于精力旺盛且尚未完全发育，缺乏一定的危险判断意识，很容易遭受意外，所以意外险+医疗险是必备的。
其次，儿童重疾险具有核保容易、保障全面、费用低等优势，因此我们一般也会为孩子配置一份以防遭遇重疾。
成年人
关键词：社保、意外险、重疾险、医疗险、寿险
成年人是家庭里最需要保障的一个群体，肩负着“上有老下有小”、经济支柱等重要使命，压力大大同时风险也更大了。需要考虑的除了意外和重疾两方面之外，还需要考虑以下几点：
1.赡养父母
2.抚养孩子
3.家庭负债（车贷、房贷等）
4.家庭未来的生活质量
……
首先最基础的一点，就是保证自己有社保。有人说“商保是衣服，社保是底裤”，社保的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险及生育保险，每一样都能为我们提供最基础的保障。尤其是医疗险，具有可带病投保、无限期续保、无拒保等大优点，俨然是人人必备的佳品。
不过，社会福利毕竟只是福利，只“保”不“包”，对于社保无法满足的部分，则需要商业险来补充。
成年人常年四处奔波，遭遇意外的几率也大大上升，对于疾病我们尚能锻炼身体、注重饮食，以减少患病概率，但对于意外却没有什么好的办法来预防，既然以外无处不在，那么意外险必然是成年人刚需之一。
其次，成年人作为家庭收入的主要来源，一旦罹患重大疾病，往往会导致家庭财政收入断流，以此次新冠疫情为例，单单是在家隔离便对旅游、餐饮、服务等行业造成了严重的收入损失。而近年来随着重疾年轻化、生活节奏加快、污染等因素影响，重疾险也成了家庭经济支柱必备的商业险之一。
第三，作为健康险的代表险种，百万医疗险也是我极力推荐成年人早日配置的保障。
有很多人认为有了医保和重疾险就足够抵抗风险了。其实还有一些风险“中间带”，虽然不算重疾，但也会为家庭带来不小的损失。例如治疗胰腺炎，往往需要花费几十万，却不属于重疾理赔范围内。而百万医疗险因为其低保费、高保额的保障杠杆，以及对比重疾险来说相对宽松的投保要求，成为了成年人重大疾病治疗费用保障的不二之选。
如果真的不幸罹患重疾或大型疾病，以上推荐的“医保+重疾险+医疗险”的组合配置，可以最大程度上保障家庭经济支柱在治疗疾病的同时，维持整个家庭经济的正常运作。
而对于死亡保障，由于国人比较忌讳谈论的一点，也成为了我国目前的保障缺口之一。如果自己或伴侣不幸遭遇危险，生活的重担将会落到无力的孩子和老人身上。为了家庭整体考量，寿险也是成年人必备的险种之一。
写到这里小编由衷的想感叹一句：成年人真的很不容易，希望大家都心疼一下成年人～作为成年人也要保护好自己，因为你肩膀上撑起的，是整个家庭的幸福。
老年人
关键词：意外险、防癌险、医疗险
老年人一般已经将家庭的重担移交至青壮年，只需要在享受老年生活的同时减轻家庭负担即可。
虽然不会再像年轻人一样出去跑跑闹闹了，但由于老年人肌肉、骨骼的老化，比较容易发生摔伤、骨折等意外，因此我们可以为家里老人购买一份意外险，来预防潜在的意外伤害风险。
而重疾险在面对老年群体时，往往杠杆并不高，交的保费和保障额度差别不大，因此我们可以选择为其替换为保障杠杆更高的老年医疗险，来覆盖老年人的住院医疗保障。
对于身体健康状况有所下降、患有三高慢病无法通过核保的老人，小编则强烈推荐将保障替换为投保年龄更广、健康告知更为宽松、且价格相对便宜的防癌险。
家庭保险配置，花多少预算合适？
关于投保花费，由于每个家庭的情况以及期望的保额都各不相同，目前普遍比较认同的10%可以作为参考（即家庭年收入的10%用于购置保险），具体还是以自己的家庭情况和需求为准。
最后还要在这里呼吁大家理性分配家庭保险资源，不要一味的追求高保额。保额越高投保花费就越高，很多情况下完全可以将1份高额投保拆成2份来多保一些其他风险。如果家庭资产比较有限，一定要优先保大风险。
保险不能保证风险事件不发生，也不能避免风险事件带来的损失。但它却能减少我们财务上已发生的损失或是潜在可能发生的损失。成为我们人生保障的“护身符”，在我们为了明天而奋斗的日子里给我们一份心安，就是保险的意义。
最后希望这次疫情过后，再遇到什么问题，每个人都拥有这份心安。
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