一位朋友的表弟，两年多前患了非常严重的胰腺炎，医院住了4个月院没治好，后来转到北京医院，不医院，治疗3个月后痊愈出院。住院7个月，累计花费了多万，由于自己的生意无法经营，造成间接收入损失约50万，妻子来北京陪床照顾，这3个月也没了收入。可令人郁闷的是，自己买的重大疾病保险一分钱赔不了。
保险是骗人的吗？
也许很多人都会这么认为。但事实是，这件事没有引起任何争议和纠纷，因为他的情况确实不属于重大疾病责任范畴。啥？花了多万，转院来北京治疗，这不算大病什么算大病？别急，我们看看重疾险中与胰腺有关的重大疾病释义：在重疾险中，与胰腺有关的重大疾病有三种，第一种是要开腹手术，第二种是要反复发作，第三种甚至需要胰腺移植。这位表弟没有进行开腹手术，出院后也没再复发，更不用提什么胰腺移植了。其实，重大疾病保险并不是根据疾病名称或是花费多少来决定能不能赔的，而是有着严格的规定。具体理赔条件主要分为三类：1、确诊即赔。如恶性肿瘤，这也是很多人以为的重疾险理赔条件，然而更多的是以下两种情况。2、需要采取某种治疗方法。如急性坏死性胰腺炎开腹手术、重大器官移植、冠状动脉搭桥等。3、持续一定时间或达到某种临床状态。这也是最容易让人产生误解或者发生理赔纠纷的。如瘫痪、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。每种疾病都有它特定的理赔条件，不是疾病名称一样就可以赔付，所以条款和疾病的释义很重要。但无论如何，条款再好、释义再宽松，仍然不能囊括所有疾病，那位表弟的情况，即便把全中国的重疾险都买了，也得不到一分钱赔偿。
合理配置最重要
保险从来就不是买一个产品那么简单，一个家庭的风险缺口也不是仅仅一类产品就可以覆盖的，而是需要合理的规划和搭配。
事实上，用重疾险解决医疗费用并不是个好办法。一方面，正如我们前文所说，重疾险的理赔条件非常严格。一位医生朋友告诉过我，在医院发生高治疗费用的疾病，大部分都不符合重大疾病的理赔条件。当一种疾病达不到重大疾病理赔条件的时候，真正能帮我们解决高额医疗费用的是医疗险。
另一方面，即便符合重疾险理赔条件，重疾险的杠杆率也远远比不上医疗险。以30岁男性为例，如果保障万额度的重大疾病保险，一般保费在2.4万—3万之间，而这个年龄投保以昂贵著称的高端医疗的话，到0万的保额，医院特需、医院就医，保费也不过1.5万—2万的水平。当然，如果对就医品质要求不高，医院普通部就医，那么一年几百元的百万医疗足矣。
虽然一年期医疗险的长期稳定性不如重疾险，但由于其无视疾病种类（免责条款例外）、超高杠杆的特性，其在短期内解决高额医疗费用的地位是无可替代的。所以，在投保重疾险之余，一定不要忘了给自己同时配置一份医疗险。
推荐几款医疗险
我在上篇文章《经纪人买保险系列四：医疗险篇》中提到，根据覆盖医疗机构的范围和资源不同，医疗险可以分为高端医疗、中端医疗和百万医疗。下面我就分别推荐几款产品供大家选择，这些是我综合公司实力、产品价格、责任以及服务等从几十款产品中精挑细选出来的，也是得到客户普遍认可的。
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高端医疗险——明亚尊享健康
这款产品最大的优势就是极致的性价比，在市场上同等责任的高端医疗险，没有比它更便宜的了。这是明亚保险经纪与复星联合健康保险公司定制的产品，复星联合健康保险是专门的健康险公司，专注于重疾险和医疗险的开发设计，它的产品在重疾险和医疗险市场都有着非常强的竞争力。
具体产品保障责任见下图：
主要有以下特点：
1、总保额万，医院包括医院的普通、特需医院，在哪儿治病都够了；
2、保障区域从中国大陆到全球，多个范围可选；
3、可以选择适当的免赔额以降低保费；
4、门诊责任可自选，大病小病都能兼顾；
5、门诊及住院费用保险公司直接支付，不需要自己花钱。
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（30岁男）从价格来看，免赔额的单独住院责任，只需不到元，相信对于绝大多数中产家庭来说都没有任何压力；而包含门诊，0免赔额的保费也只需1.5万元，看个小病不用排队不用等，医院随便挑，拿一张保险卡不用花钱就可以直接结算，这个价钱买一个高品质的医疗服务也是非常合适的。1
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中端医疗险——MSH欣享人生B
MSH是国际知名医疗服务商，在全球具有丰富的医疗服务资源，很多高大上的保险公司的高端医疗险都是与它合作、由它提供服务的。亲民的价格加上大公司高品质的服务，使得这款产品非常抢手。
具体产品保障责任见下图：
主要有以下特点：
1、总保额万，医院包括医院的普通、特需、国际部；
2、可以选择适当的免赔额以降低保费；
3、门诊责任可自选，大病小病都能兼顾；
4、住院可享受医疗直付服务。
（30岁男）
从价格来看，由医院，总保额和单项保额存在一定限制，保费要比高端医疗便宜的多。而MSH在协和、医院的国际部还专门派有驻院代表，使得消费者在这些全国最顶尖的医院能够与高端医疗险客户一样，享受高品质的服务。1
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百万医疗险
这类产品无需多介绍，大部分消费者都耳熟能详，仅用几百块钱的价格就能获得上百万的保障。由于产品间价格差别不大，所以主要看续保条件和服务品质了。另外，还有一些附加的责任，如恶性肿瘤的质子重离子治疗、医院外外靶向药直付等功能。重点推荐平安和太平的两款产品。平安的e生保版
太平医保无忧版
两家都是国内顶尖大公司，实力强，经营稳健，产品的主要区别就是基础保障以外的附加责任。平安e生保可以附医院就医的责任，以及特定疾病亚洲地区海外就医责任；而太平的医保无忧直付责任较好，自带院外靶向药品的直付和配送服务，同时可选恶性肿瘤特需（含国际部）责任及赴日治疗责任。30岁的客户，保费在—之间，如果没有特别需求，这两个产品闭着眼睛买就行了，都是经过市场检验多年的优秀产品。以上几款产品在市场上同类产品中都有非常强的竞争力，但每个人的需求不一样，只有适合的才是最好的。后面的文章中，我还会介绍如何根据客户的实际需求搭配医疗险，以及通过产品的搭配为客户节约预算。有兴趣的朋友欢迎持续
