跟客户做方案规划时，保险条款有没有坑，往往是客户最关心的问题之一。
欧阳：听说保险很多坑，你一定要帮我好好研究一下保险的条款
其实保险条款的坑，都还只是小坑，真正的大坑是这三个：险种配置不全、保额配置不够、健康没有如实告知
今天就来讲讲，保险最大的三个坑：
大坑1：险种配置不全
一般保险有寿险、重疾险、意外险、医疗险、年金险5类，保障范围各不相同，各自覆盖某类特定风险。作为保障，前面4种如果没有配全，则可能出现某种风险下无险可保。
案例
我一朋友小孩患了急性胰腺炎，还进了ICU病房，在医院花了30万多一点，但保险只配了重疾险，没有配置医疗险，因急性胰腺炎不属于重疾病种，重疾险不能直接赔付，最后除了社保报销了18万多，剩下12万只能自己承担。而如果当时配置了百万医疗险，只需要3、元/年，则自己只需要承担1万元（百万医疗险的免赔额），其他费用，社保报销后，医疗险都能报销所以，险种一定要配全。各险种的作用如下图所示：
大坑2：保障额度不足
如寿险和重疾险，主要是解决风险时家庭经济收入终止、或者中断的风险，额度考虑负债、子女教育、父母赡养、家庭生活费等，一般为3~5年的收入，或者5~10年的生活支出费用。
如一个年收入在50万元的客户，只投保了10万、20万的寿险和重疾，那明显的是保额不匹配，额度不足，解决不了什么问题。
因为一旦遇上重疾后，为了治病和疗养，不能工作，但房贷、小孩教育、日常生活支出等这些压力就会接踵而来，10~20万元根本撑不到半年、1年的，就会焦虑，不能安心治疗和康复。所以这个额度太小，就解决不了什么问题。
在传统保险公司那里直接配置，保额常常不足，原因有3：
代理人专业度不够，事先没有进行需求规划，精确计算风险保额
传统保险公司产品价格太贵，客户同样预算，保额受限
代理人只能推荐自家产品，一般有免体检额上限（如重疾最高一般为50万），所以，客户有钱也买不了高额度
这些在经纪人这里都不成问题，所有的保额都是根据客户的实际情况来精确计算，产品也多样化可供选择，价格比一般传统保险产品省20~30%；可以多家保险公司同时投保，重疾万、万都不是问题。
大坑3：健康告知不严谨
以往，很多代理人由于本身的不专业，或者是由于急于冲业绩等原因，有意或无意隐瞒已知病情，导致投保时没有如实告知，而留下理赔隐患。
而一旦发生理赔，保险公司对被保人既往的体检、住院病史、门诊史等进行调查，可能导致拒赔。这也是保险纠纷发生的重要原因。
这也是为什么，我们经纪人在投保前，一定会认真核对体况，坚持如实告知的原因。
而且，经纪人拥有独特的资源优势，遇到体况客户，利用各保险公司核保政策不尽相同的机会，在如实告知的前提下，能多家保险公司尝试投保，并选择对客户最为友好的核保结果，为客户争取最大的利益。
各险种具体的坑
以上说完了整体保障方案的3个最大的坑，如果避开了以上3个大坑，基本上这个保障方案就有70分，算及格了。
但在各险种的选择考量上，还要特别注意以下具体的坑，那基本上就能打85分以上了。
1、寿险的坑
寿险的坑：
这里重点说下定期寿险，其功能比较简单，一般就是身故、全残赔付。
