本文略长，读完需要5分钟，适合有具体投保意向以及业内人士学习使用。
很多朋友在挑选重疾的时候，都想选择极致产品。什么才是极致重疾？我理想的完美重疾有《长生福》对”轻微脑中风“，”川崎病“宽松理赔标准；有工银安盛《御享颐生》的不分组，不限制原因的多次赔付；有中意《悦享安康》理赔过重大疾病，轻症责任持续的诚意；有光大永明《嘉多保》癌症三年间隔赔付的性价比，只不过这样的重疾我买不起或者不存在。所以极致是个相对且短命的概念，当很多小伙伴认为同方全球《新多倍保》责任全面优势明显的时候，工银安盛立刻跟出了新重疾《御享颐生》。
之前老产品《御享人生》和老《多倍保》就已经绕迷糊了一堆投保人，只不过三年后的工银安盛依旧很“懒”，照例是对同方全球新《多倍保》的抄袭升级。作为经纪人，评测的乐趣在于越是相似度高的产品，越要分出区别，越是号称“极致”越是要找出bug.
开始之前，有几个问题是我比较好奇的，我相信很多人也有跟我一样的疑问：
1.工银安盛老产品《御享一生》，“老年帕金森”、”阿尔兹海默症“均设定了70岁之后不予赔付的门槛，算是产品大污点，不知道新产品有没有弥补？
2.同方全球《新多倍保》虽然规定了9种儿童特定重疾额外赔付保额，但是儿童重疾里少了高发的少儿白血病，有挂羊头卖狗肉的嫌疑，不知道工银安盛有没有诚意添加。
3.工银安盛老产品的投保人豁免只有重疾豁免，过于单调，不知道新产品有没有增加轻症以及身故豁免？
4.同方全球《新多倍保》重疾可不分组赔付两次，且同一原因导致的重疾，过了天间隔期也可以二次赔付，不知道工银安盛能否延续诚意？
5.其他的就是老问题，就是轻症是否全面，理赔条件是宽松还是苛刻？
6.最最最重要的问题，就是这么好的产品，谁家更便宜一些？
下面就带着这些问题，正式开始对《御享颐生》的评测。
01
整体责任对比
老规矩，上图。
对比看出，两者责任非常相近，工银安盛作为后来者，非常鸡贼。首先，前10年赠送50%保额，同样保费多买了50%保额，好像麦当劳的第二杯半价，让人无法拒绝。另外，增加了特定部位肿瘤切除额外赔付责任，很有创意，至于实用与否，我们后面分解。
而保费上，《御享颐生》整体还便宜了一丢丢，真是气死了对手。另外，提供30年缴费，让预算有限的朋友压力更小或者保额更高。
这只是两个产品直观对比，而重疾险最重要的是在于细节，比如病种是否全面，理赔是否苛刻等。下面我们就我们关心的问题，庖丁解牛依次拆解开来。
02
轻中症全面乎？好赔否？
为什么先从轻中症说起，轻中症不像重大疾病一样，有统一的标准规范，各家可以自由选择病种和定义，所以轻中症往往是“雷区所在”，比如《x安福》升级之前，高发的心血管疾病全部缺席，或者x邦的重疾号称理赔7次，隐形分组却非常严重等。这两款又如何呢？
首先我们看下两款产品的轻中症病种列表。
病种类别重合度80%，高度相近，而从各自扩展的9个病种来看，各有千秋。《御享颐生》更加侧重“心脑血管疾病”，常见的“激光心肌血运重建术”“心脏除颤器植入”都涵盖其中，目前较多的“急性出血坏死性胰腺炎腹腔镜手术”也包括，实用性更强。而《新多倍保》扩展了“糖尿病导致的视网膜病变”“慢性肝功能衰竭”。
虽然两家病种大致重合，那是否就意味着理赔标准一毛一样呢？并没有，我们看下两家具体的理赔差距。
对比后，发现了几个致命问题。首先工银安盛《御享颐生》隐形分组比较严重。比如被保险人同时或先后达到“不典型心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”的给付标准，保险公司仅给付其中一项疾病保险金，给付后另外三项病种的责任终止。同样“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“微创颅脑手术”和“植入大脑内分流器”也是如此。其次对于个别病种，“继发性肺动脉高压”“较小面积Ⅲ度烧伤”理赔标准也是《新多倍保》更宽松。不过对于“管状动脉搭桥术”《御享颐生》不要求动脉狭窄条件，更为友好。
03
重大疾病，诚意升级。
重大疾病是我们可以放松划水的评测环节。感谢保险行业协会，出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了高发25种重大疾病的名称和理赔定义，而25种之外的重疾理赔概率又极小。
但是《规范》中，虽然规定理赔定义相同，但保险公司可以对部分病种定义设置赔付年龄等限制，于是老产品《御享一生》规定了“老年帕金森”“阿尔兹海默症”不赔付70岁之后（老年疾病，不赔付70岁之后，这个心机），简直是一生黑。但是新版，特意查看了三遍，终于去掉了70岁的限制，不再给投保人添堵了。
04
少儿特定责任，谁更友好？
为了抢占儿童重疾市场，两产品纷纷扩展了少儿疾病责任，少儿特定疾病赔付保额，因为少儿特定疾病都属于重大疾病类别中，也就是少儿疾病可以赔付双倍保额，对小朋友非常友好。我们看下各家的涵盖病种。
同方全球新《多倍保》没有少儿白血病，简直是大大的差评。中国儿童白血病(15岁以下)发病率约为4-5名/10万；如扩大至18岁以下，每年新发患儿1.5万人左右。儿童白血病是15岁以下儿童第二位的死亡原因（第一位是外来伤害）。而工银安盛《御享颐生》不仅涵盖了“少儿白血病”也增加了“再生障碍性贫血”，贴心了许多。
05
特定肿瘤切除，是个什么鬼？
说“抄袭”并不公平，因为《御享颐生》增加了一个稀有的“特定肿瘤切除责任”。刚开始看，觉得似乎捡了大便宜，切肿瘤就赔钱，那乳腺纤维瘤，脂肪瘤，保险公司岂不是要赔到关门？等等，我们看下，特定肿瘤的定义：
原来，平时常见的良性纤维瘤，脂肪瘤，囊肿统统不算。至于其他的，恶性肿瘤切除，又规定，同一原因导致我们重大疾病，仅按金额最高的那一项保险金给付。所以这个病种的意义在哪里？非常类似百年人寿《康多保》推出的带有前症的重疾，因为毫无意义，导致凉凉。
06
保费配得上你的责任吗？
两款产品的保费相差不大，《御享颐生》便宜一丢丢。但是整个重疾市场，这个保费并不算低。
但是，这个保费可以理解，毕竟整体责任非常全面，不分组多次赔付理赔概率又很高，而保费低的产品，不是重疾分组，就是同一原因不可多次赔付，这个也算是名副其实。至于x邦，x安，责任与保费严重倒挂，全靠代理人一张嘴在支撑。
07
细节责任谁家强。
对比完大的责任，有一些细节同样不容小视。几个字的不同，理赔就差之千里。
1.等待期内出现轻/中症怎么办？
《御享颐生》的处理方式为，不赔付，轻症责任终止，合同不终止。
《新多倍保》的处理方式为退还保费，合同终止。
人性化处理上，《御享颐生》胜出。
2.等待期内疾病身故，谁能赔？
《御享颐生》的处理方式为正常理赔，赔付保额。
《新多倍保》的处理方式为退还保费，合同终止。
意外身故均不受等待期限制。疾病身故处理上，《御享颐生》也更有优势。
3.全残/疾病终末期
《御享颐生》不包含这两项责任。
《新多倍保》包含疾病终末期，全残责任。
4.投保人豁免责任。
《御享颐生》只能附加投保人重疾豁免。
《新多倍保》可以附加投保人轻/中症,重大疾病豁免。
其实还需要考虑的方面，包括公司实力和服务，就不展开说。工银安盛，背靠工商银行，法国安盛集团，五矿集团，作为国内最大的合资公司，实力无容置疑。而同方全球，虽然低调下，但是资方荷兰全球人寿年被国际保险监督官协会评为”大而不能倒“公司。而服务方面，两家公司都额外赠送的绿通服务，重大疾病专家门诊和病床，工银安盛还升级了海外诊疗，病历翻译服务，也算是小小加分点。
08
最后有话说
这篇评测陆陆续续写了三四天，虽然流水账的评测一天就写完，但是很多条款的细节只有深挖才知差益。好多朋友吐槽说，我写的评测太长，读者会没耐心。但很多委托人说，看了这么多评测，只有你写的最详细最用心。作为经纪人，研究条款是基本功，只有研究条款才能传达给委托人最准确负责的信息，这些工作经纪人不做，谁来做呢。如果经纪人都不深入了解条款，那么谁来给投保人解释那些晦涩难懂的术语和条文呢?
最后，谢谢大家看我的文章，觉得好的点个再看给我。
—END—喜欢，就给我一个“在看”
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