上周，牛先森接到通知，投保光大永明产品但被风控的用户，可以通过申诉，经光大永明审核同意之后，可直接投保。
有些公司就看不下去了，在产品上下了狠手。
7月18日，注册资本亿元的寿险公司——渤海人寿，推出了一款名为「前行无忧」的重疾险，宣传产品名为嘉乐保。
牛先森研究了一下，这是一款性价比比较高的含身故的单次赔付重疾，可附加癌症二次赔付责任。
必选责任：中症+轻症+被保人豁免+身故责任。其中，身故责任可以选择返保费和返保额。
可选责任：癌症二次保障。
具体可以看下面的图片：
前行无忧这款产品的特点如下：
重疾额外赔付保障时间长，赔付比例高。
今年的新产品，很多都有重疾保额额外赔付。
康乐一生：前10年赔付%重疾保额
超级玛丽旗舰版：前10年赔付%重疾保额
达尔文超越者：前15年赔付%重疾保额
前行无忧规定：60岁之前出险重疾，赔付%重疾保额。这就相当于是用一份保费的价格，买到了1.5倍的基本保额。
也就是说，A君在30岁时候投保了一份保额为70万的前行无忧，60岁出险，可以获得万的保额。
如果是父母给0岁的孩子投保，那就可以享受1.5倍保额60年。
对于消费者来说，当然是保额越高、保的越久越好。
一方面，60岁之前面临着上有老下有小的境况，经济责任最重，不敢生病。
另一方面，某保险公司年理赔数据显示，重疾理赔的人群中，31-60岁的人群占了80%。
前行无忧这额外赔付的50%保额，可以有效的弥补因为重疾导致的医疗、收入损失等的费用。
首创中症递进赔付
轻症和市场上性价比较高的产品差不多，40种疾病不分组赔3次，按照30%、35%、40%比例递增赔付。
值得说的是前行无忧的中症责任。
中症这个保障责任在重疾险中出现也不算太久，最开始都是单次中症，后来增加到了2次不分组赔付50%，现在前行无忧不仅把中症赔付提升到了3次，保额还设计成阶梯递增赔付。
25种中症，不分组赔3次，分别赔付50%、55%、60%的基本保额。
不仅如此，轻症和中症的疾病保障方面，前行无忧做的也不错。
可以看到，前行无忧对于脑中风、心肌梗塞和脑炎的保障是比较全面的，重疾、中症和轻症都有保障。
包含中度急性心肌梗塞这项保障的产品比较少。
前两天我们提到的十大死因之首脑中风，理赔要求也比较宽松。
“慢性肾功能损害”从轻症疾病移到了中症疾病中，理赔条件没有变化，但是赔付升级了。
不过有两个小缺陷，前行无忧缺失了轻度面积Ⅲ度烧伤，只有中症里有重度面积Ⅲ度烧伤，烧伤面积要达到15%以上才可以获赔。
系统性红斑狼疮放到了中症，但是提高了理赔标准，导致理赔略微严苛。
总体来说，前行无忧的轻症、中症的设计比较好。
恶性肿瘤多次赔付间隔期短
这项可选责任已经算是主流产品的标配了。
如果首次重疾是癌症，3年后新发、复发、转移、持续，可以赔付%保额
如果首次重疾不是癌症，天后患癌症，也可以赔付%保额
前行无忧设置的间隔期，是目前行业中最短的。
健康告知宽松
这款产品的健康告知只有5条，相对来说比较宽松。
没有询问女性妊娠期异常、是否怀孕或高龄产妇、既往保额、近两年体检是否异常、身高、BMI值……只询问了明确诊断疾病。
慢性胃炎（非萎缩性胃炎）、急性胰腺炎治愈、哮喘、高度近视患者、吸烟人群、孕妇等都可以直接投保。
而且，进入智能核保页面后，高血压、高血糖、乳腺结节、甲状腺结节的核保也都比较宽松。
像高血压只问到了高血压II级（/）及以上，也就是说II级一下就可以投保。
比较常见的乳腺结节和甲状腺结节1-2级都有机会标体承保，还是比较宽松的。
不过对于乙肝小三阳和携带者，要求是肝功能持续正常才可以通过，比较严格。其他同类产品一般要求在正常值的1.5倍以内就行。
最高保额
前行无忧对于高龄被保险人的保额上限比较友好，41-45周岁还可以投保50万，46-50周岁还可以投保30万。
18-40周岁的可以投保最高保额的70万。
不过对于0-6岁的孩子，最高只能买30万的保额。7-17岁才可以买到50万的保额。
前行无忧虽然1-6类职业都可以投保，但是5-6类职业的最高保额只有20万，有些低了。
保费贵吗？
前行无忧的保障期限只保终身，没有定期保障。身故责任中，可以选择身故返保额，也可以选择返保费或现价的较大者。
我们就分别以这两种情况和同类产品进行比较。
1.身故返保费/现价的较大者
附加癌症二次赔付，以及身故/全残的保障情况下，前行无忧的保费低于健康保2.0，高于康惠保尊享版，不过前行无忧的中症、重疾保障都要优于其他产品。
超级玛丽旗舰版的价格远低于前行无忧，不过身故是返现价。超级玛丽旗舰版和芯爱都是身故返现价，被保人身故后可以申请退还保单的现金价值。
通常情况，投保30年后，保单的现金价值会逐渐超过累计保费。
2.身故返保额
对比几款热销产品，前行无忧的保障内容优于康乐一生，且保费略便宜一些。
达尔文超越者对于癌症保障的更优秀。
至于平安福Ⅱ版，没有中症保障，癌症间隔期还是5年，保费反而比其他产品还贵了一大截。
结论：如果预算充足，可以配置身故返保额的前行无忧。
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